My lening blog 0582

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor jullie aankoop van:

• een huis
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
• Jij weet van tevoren niets precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.
• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

• De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van beslist dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te aanvragen.
• Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, aan rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Passend voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.
• Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer aangaande de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jullie op rekening.   Die rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enkele gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jullie ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer overnieuw lenen.

Passend voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. U kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het artikel heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt jij instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel tevens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Als u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is vitaal om meer te afnemen, of te blijven kopen.

Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken straks van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voordat het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gedragen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet van lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële http://geldlenenxjzz855.institutoalvorada.org/de-12-slechtste-typen-lening-accounts-die-je-volgt-op-twitter bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook verkopen. Dat kan bij het pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit jullie effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een verschillende manier om lening met onderpand te krijgen zijn een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als boven de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat u polis te belenen zijn. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum meteen geld nodig van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager bestaan dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is u mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet bij dezelfde voorwaarden moet voldoen als andere